Marzeniem wielu osób jest własny dom lub mieszkanie. Kluczowym krokiem do jego spełnienia bardzo często jest kredyt hipoteczny. Aby go dostać, trzeba mieć wkład własny. Zmniejsza on ryzyko kredytowe i świadczy o wiarygodności finansowej klienta.
Ile wynosi wymagany wkład własny?
Obecnie zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego standardem jest wkład własny na poziomie co najmniej 20% wartości nieruchomości. Wynika to z definicji wskaźnika LtV (loan to value), czyli stosunku wysokości kredytu do wartości nieruchomości - KNF zaleca maksymalne LtV na poziomie 80%.
Wiele banków w swojej ofercie ma jednak kredyty z 10% wkładem własnym. W takim przypadku brakującą część zabezpiecza bank - najczęściej poprzez dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jest to forma ochrony przed zwiększonym ryzykiem. Z tego powodu kredyty z niższym wkładem własnym są zwykle droższe.
Wsparcie państwa i kredyt bez wkładu własnego
Osoby, które nie są w stanie samodzielnie zgromadzić wkładu własnego, mogą skorzystać z pomocy państwa. Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” pozwala dostać kredyt hipoteczny nawet na 100% wartości nieruchomości. Gwarantem części zobowiązania jest w tym przypadku Bank Gospodarstwa Krajowego. Aby skorzystać z programu, chętne osoby musza spełnić określone kryteria dochodowe i warunki dotyczące nieruchomości. Szczegóły znajdziesz na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego
Jak zgromadzić wkład własny?
Oszczędzaj regularnie - odkładaj pieniądze co miesiąc, najlepiej na konto oszczędnościowe.
Skorzystaj z programów państwowych - np. „Konto Mieszkaniowe” w BGK, które daje dodatkową premię za systematyczne oszczędzanie. Szczegóły znajdziesz na: https://www.bgk.pl/programy-i-fundusze/programy/pierwsze-mieszkanie/konto-mieszkaniowe/
Pomoc rodziny - darowizna lub pożyczka od bliskich może przyspieszyć zakup mieszkania.
Inne źródła finansowania - niektóre banki akceptują:
- premię z książeczki mieszkaniowej (z czasów PRL),
- środki z IKE/IKZE,
- działkę lub inne mieszkanie (jeśli je sprzedasz),
- obligacje i inne papiery wartościowe (jeśli je zbywasz).
Ważne: Wkład własny nie może pochodzić z kredytu ani pożyczki. Musi być z oszczędności lub zaakceptowanych przez bank źródeł.
Kredyt z niskim wkładem własnym - czy warto?
Oferta kredytu z niższym wkładem własnym może być kusząca, zwłaszcza jeśli zgromadzenie pełnych 20% wydaje się niemożliwe w krótkim czasie. Jednak warto pamiętać, że takie rozwiązanie ma też minusy:
- Wyższe koszty kredytu - bank dolicza dodatkowe opłaty lub wyższą marżę.
- Większe ryzyko - wyższy kredyt to większe miesięczne raty i większe obciążenie budżetu.
Dlatego warto dobrze zaplanować zbieranie wkładu własnego. Nie tylko zwiększy on bezpieczeństwo i stabilność Twoich finansów, ale także obniży koszty kredytu. Możesz też skorzystać z pomocy państwa lub alternatywnych źródeł wkładu (np. działka, obligacje).
Dobrym pomysłem może być wybór tańszego mieszkania - łatwiej wtedy uzbierać 20% wkładu własnego i uniknąć droższego kredytu. Dzięki temu:
- kredyt będzie tańszy,
- Twoje finanse będą bardziej stabilne.
Przed decyzją warto porównać oferty banków i skonsultować się z ekspertem finansowym.
