Zakup mieszkania lub domu na kredyt hipoteczny – krok po kroku

Zakup własnego mieszkania lub domu to decyzja, która wymaga rozwagi i dobrej organizacji. Dla wielu osób to również największy wydatek w życiu, dlatego tak ważne jest, by dokładnie wiedzieć, jak wygląda cały proces kredytowy - od wyboru nieruchomości, przez formalności w banku, aż po podpisanie aktu notarialnego. Dobre przygotowanie i znajomość kolejnych kroków pozwolą uniknąć stresu i błędów. Na co szczególnie warto zwrócić uwagę na każdym z tych etapów?

Sprawdzenie możliwości finansowych i zdolności kredytowej

Zanim zaczniesz szukać nieruchomości, warto ocenić, na co Cię stać. Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników: wysokości i źródła dochodów, stałych wydatków, historii kredytowej czy liczby osób w gospodarstwie domowym.

Dobrym pomysłem jest spotkanie z doradcą kredytowym lub skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego dostępnego na stronach wielu banków. Możesz też porównać oferty banków i sprawdzić, ile wynosi wymagany wkład własny - zwykle to minimum 20%, ale w Credit Agricole możliwe jest 10%, jeśli spełnisz dodatkowe warunki.

W Credit Agricole proces kredytowy rozpoczyna się od analizy finansowej na podstawie dokumentów klienta. Dzięki temu już na wczesnym etapie możesz poznać swoją rzeczywistą zdolność kredytową - jeszcze przed wyborem nieruchomości. Taka analiza jest ważna przez 30 dni.

Poszukiwanie nieruchomości

Gdy już wiesz, ile możesz wydać, zacznij szukać nieruchomości. Możesz to zrobić samodzielnie, przez portale ogłoszeniowe, gdzie sprawdzisz ceny i dostępne oferty lub z pomocą pośrednika - to dodatkowy koszt (zwykle 2-3% wartości nieruchomości), ale daje wiele korzyści.

Profesjonalny pośrednik:

• pomoże wybrać oferty pasujące do Twoich potrzeb,
• sprawdzi stan prawny nieruchomości,
• zadba o formalności i negocjacje z drugą stroną,
• może mieć dostęp do ofert spoza rynku publicznego.

Przed współpracą z biurem nieruchomości warto zapytać o warunki - np. czy trzeba podpisać umowę na wyłączność.

Przy wyborze nieruchomości zwróć uwagę nie tylko na cenę, ale także na lokalizację, standard wykończenia, stan prawny (np. księga wieczysta, użytkowanie wieczyste) i plany zagospodarowania okolicy (np. budowy drogi szybkiego ruchu pod oknami).

Rezerwacja nieruchomości i umowa przedwstępna

Gdy znajdziesz odpowiednią nieruchomość, czas na podpisanie umowy przedwstępnej i wpłatę zadatku - zwykle w wysokości 5-10% ceny. Dokument ten jest potrzebny do złożenia wniosku o kredyt i powinien zawierać dane stron, cenę, opis nieruchomości oraz termin zawarcia umowy ostatecznej (tzw. umowy przyrzeczonej).

Umowę przedwstępną możesz podpisać bez notariusza - wystarczy forma pisemna. Ale jeśli zależy Ci na większym bezpieczeństwie, warto podpisać ją u notariusza - wtedy masz możliwość dochodzenia swoich praw w sądzie, jeśli sprzedający się wycofa.

Przed podpisaniem umowy sprawdź stan prawny nieruchomości w księdze wieczystej - upewnij się, że nie ma długów ani obciążeń. Jeżeli korzystasz z pomocy pośrednika, może Cię w tym wspomóc.

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny

Na podstawie umowy przedwstępnej oraz dostarczonej dokumentacji (m.in. zaświadczenia o dochodach, dokumenty nieruchomości) składasz wniosek o kredyt. Możesz złożyć go w kilku bankach jednocześnie, by porównać oferty i wybrać najkorzystniejszą.

Czas oczekiwania na decyzję trwa od kilku dni do kilku tygodni. W tym czasie bank analizuje Twoją zdolność kredytową, wartość nieruchomości (na podstawie operatu szacunkowego) oraz poziom ryzyka. W niektórych przypadkach bank może poprosić o dodatkowe dokumenty lub zadzwonić z pytaniami.

W tym czasie nie zaciągaj nowych zobowiązań (np. zakupy na raty), bo może to obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Decyzja kredytowa i podpisanie umowy z bankiem

Po pozytywnej decyzji kredytowej otrzymasz ofertę kredytu z najważniejszymi informacjami - wysokością raty, oprocentowania (stałego lub zmiennego), całkowitym kosztem kredytu (CKK) oraz warunkami wypłaty środków.

Jeśli akceptujesz warunki, podpisujesz umowę kredytową. Przed podpisaniem dokładnie ją przeczytaj - jeśli coś jest niejasne, zapytaj doradcę bankowego lub prawnika. Pamiętaj też, że w ciągu 14 dni od podpisania umowy masz prawo odstąpić od niej bez podania przyczyny.

Uwaga! Przed podpisaniem umowy kredytowej sprawdź, czy Twój PESEL nie jest zastrzeżony.

Finalizacja zakupu i odbiór kluczy

Po podpisaniu umowy kredytowej umawiasz się na podpisanie ostatecznego aktu notarialnego zakupu nieruchomości. Od tego momentu jesteś właścicielem nieruchomości, a bank przelewa pieniądze sprzedającemu.

Notariusz sporządza wniosek o wpis prawa własności oraz hipoteki do księgi wieczystej. Koszty notarialne i sądowe pokrywa kupujący - uwzględnij je wcześniej w budżecie.

Jeśli kupujesz mieszkanie z rynku pierwotnego, klucze dostaniesz zwykle kilka dni po przekazaniu pieniędzy. Na odbiór warto zabrać specjalistę (np. inspektora budowlanego), który sprawdzi jakość wykonania i wskaże usterki. Taka usługa kosztuje kilkaset złotych, ale może uchronić Cię przed drogimi naprawami.

Ubezpieczenia - co może być wymagane?

Przy kredycie hipotecznym bank wymaga wykupienia ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. W niektórych przypadkach potrzebne będzie również ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy. Warto wcześniej sprawdzić, ile kosztują takie polisy i jakie są ich warunki, a także trzeba zrobić cesję (czyli przekazać prawa z polisy na rzecz banku).

Najczęstsze błędy - jak ich uniknąć?

• Sprawdź stan prawny nieruchomości - dokładnie przeanalizuj księgę wieczystą, udział w gruncie i upewnij się, że nieruchomość nie jest zadłużona ani objęta postępowaniem spadkowym czy egzekucyjnym.
• Skorzystaj z pomocy specjalisty przy oględzinach nieruchomości - przed podpisaniem umowy warto zlecić ocenę techniczną mieszkania np. inspektorowi budowlanemu czy rzeczoznawcy - oceni stan nieruchomości i pomoże ustalić ukryte wady, np. zawilgocenia, pęknięcia konstrukcyjne czy problemy z instalacjami.
• Zabezpiecz się finansowo - miej oszczędności na co najmniej 3-6 miesięcy życia - na wypadek nieprzewidzianych wydatków.
• Czytaj umowy uważnie - każdą umowę (zarówno z bankiem, jak i z deweloperem) czytaj uważnie. Jeśli nie jesteś pewien zapisów - skonsultuj je z prawnikiem.
• Nie przeceniaj swojej zdolności kredytowej - nie bierz kredytu „na styk”. Zostaw przestrzeń na wzrost wydatków, zwłaszcza jeśli wybierasz oprocentowanie zmienne.
• Uwzględnij wszystkie koszty - poza ceną nieruchomości dolicz koszty notariusza, prowizji, opłat sądowych, wykończenia czy przeprowadzki.

Kredyt hipoteczny w Credit Agricole - rozwiązanie dopasowane do Ciebie

Szukasz bezpiecznego i wygodnego kredytu na mieszkanie lub dom? Sprawdź ofertę Credit Agricole:

• kredyt z wkładem własnym już od 10%,
• stałe oprocentowanie przez pierwsze 7 lat,
• elastyczny okres kredytowania - nawet do 35 lat,
• możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów,
• wakacje kredytowe - raz w roku możesz odroczyć jedną ratę.

Dodatkowo dostaniesz wsparcie doradców, którzy pomogą Ci przejść przez cały proces - od analizy zdolności kredytowej, po finalizację zakupu nieruchomości. Wszystkie formalności możesz dziś załatwić zdalnie - wygodnie, bez wychodzenia z domu. Wystarczy kontakt z ekspertem hipotecznym przez infolinię. Odpowie on na wszystkie pytania i przeprowadzi Cię przez kolejne etapy procesu.

A jeśli planujesz zakup lub budowę nieruchomości energooszczędnej i przyjaznej środowisku, sprawdź kredyt hipoteczny Zielony DOM w ofercie Credit Agricole.

Sprawdź też świadectwo charakterystyki energetycznej wybranej nieruchomości - może się okazać, że spełnia ono warunki oferty Zielony DOM i skorzystasz z niższego oprocentowania w ramach tej oferty.

Zakup nieruchomości na kredyt hipoteczny to proces wieloetapowy. Dlatego warto dobrze go zaplanować. Jeśli znasz kolejne kroki i świadomie podejmujesz decyzje, możesz uniknąć błędów i stresu. Jeśli dodatkowo skorzystasz z oferty banku, który stawia na przejrzystość, wsparcie i korzystne warunki - droga do wymarzonego domu będzie znacznie łatwiejsza.