Kredyt hipoteczny na zakup działki – co warto wiedzieć?

Zakup działki to pierwszy krok do budowy wymarzonego domu lub inwestycji w grunt. Coraz więcej osób finansuje ten cel kredytem hipotecznym. Choć zasady są podobne jak przy kredycie na dom lub mieszkanie, warto znać kilka ważnych różnic.

Dowiedz się, jakie są wymagania banków, które działki łatwiej sfinansować, jakie dokumenty będą potrzebne i jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Jakie działki można kupić na kredyt?

Banki, w tym Credit Agricole, najchętniej finansują zakup działek budowlanych z przeznaczeniem mieszkaniowym. Możesz dostać kredyt na zakup działek siedliskowych (rolnych), jeśli z dokumentów jasno wynika, że można tam legalnie postawić dom jednorodzinny. Działki rekreacyjne również mona finansować kredytem, o ile ich przeznaczenie pozwala na budowę domu całorocznego. W przypadku działek budowlanych powierzchnia nie powinna przekraczać 2 ha, a dla działek siedliskowych - 1 ha.

Jeśli w przyszłości zdecydujesz się na budowę domu, możesz sfinansować ją kredytem w tym samym banku - nawet na 35 lat.

W Credit Agricole możesz dostać kredyt hipoteczny także na działkę, na której trwa już budowa domu - wtedy kredyt pomoże Ci dokończyć inwestycję.

Wymagania dotyczące działki

Banki zabezpieczają kredyt hipoteką na działce, dlatego dokładnie sprawdzają jej stan prawny i techniczny. Aby działka mogła być przedmiotem kredytowania, musi spełniać kilka kluczowych warunków:

Aby działka mogła być przedmiotem kredytowania, musi spełniać kilka kluczowych warunków:

• Zgodność z planem miejscowym lub Warunkami Zabudowy (WZ) - potrzebujesz wypis z Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego (MPZP) lub decyzję o warunkach zabudowy. Na działce musi być możliwa zabudowa mieszkaniowa jednorodzinna.
• Dostęp do drogi publicznej - działka musi mieć bezpośredni dostęp do drogi publicznej lub - przez ustanowioną służebność - drogi koniecznej. Inaczej bank może odmówić kredytu.
• Uzbrojenie lub możliwość uzbrojenia - bank oczekuje, że działka ma dostęp do mediów (prąd, woda, kanalizacja, gaz) lub że można je technicznie doprowadzić. Jeśli nie ma infrastruktury, potrzebny będzie plan jej wykonania.
• Stan prawny i własność - działka nie może mieć obciążeń hipotecznych, roszczeń ani nieuregulowanych służebności. Musi być własnością osoby, która ją sprzedaje. W przypadku współwłasności - potrzebna jest zgoda wszystkich właścicieli.

Wymagania banków i wkład własny

Aby dostać kredyt na działkę, trzeba spełnić podobne warunki jak przy kredycie mieszkaniowym: mieć zdolność kredytową, pozytywną historię kredytową i odpowiedni wkład własny. Najczęściej wymagany jest wkład własny na poziomie co najmniej 20% wartości działki.

Pamiętaj, że lokalizacja działki, jej standard i przeznaczenie są kluczowe - banki chętniej kredytują grunty położone w atrakcyjnych, rozwijających się rejonach, z dostępem do infrastruktury i drogi publicznej.

Jakie dokumenty będą potrzebne?

Lista dokumentów może się różnić w zależności od banku. W Credit Agricole najczęściej potrzebne są:

Do wstępnej analizy zdolności kredytowej:

• formularz informacyjny klienta,
• dokumenty potwierdzające dochody.

Do złożenia wniosku kredytowego:

• odpis z księgi wieczystej działki,
• wypis z rejestru gruntów i mapa ewidencyjna,
• wypis z MPZP lub decyzja o WZ,
• zaświadczenie o dostępie do drogi publicznej,
• umowa przedwstępna zakupu działki lub akt notarialny,
• operat szacunkowy (wycena gruntu).

Po decyzji kredytowej:

• potwierdzenie wniesienia wkładu własnego.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze działki?

Zanim złożysz wniosek o kredyt, upewnij się, że działka spełnia podstawowe wymagania banku. Im wcześniej to zrobisz, tym łatwiej przejdziesz przez cały proces:

• status prawny nieruchomości (czy nie ma współwłaścicieli, obciążeń, ograniczeń w użytkowaniu),
• zapisy w MPZP lub możliwość uzyskania WZ,
• dostępność mediów - brak prądu, wody czy kanalizacji może oznaczać dodatkowe koszty - sprawdź, czy media są dostępne lub możliwe do doprowadzenia,
• ukształtowanie terenu - trudne warunki geotechniczne lub podmokły teren mogą obniżyć wartość działki w oczach banku,
• dostęp do drogi - brak formalnego dojazdu bank może odmówić kredytu.

Jak zwiększyć szanse na kredyt?

Jeśli chcesz, by bank pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek, warto dobrze się przygotować. Oto kilka prostych kroków, które mogą Ci w tym pomóc:

• Zadbaj o dobrą historię kredytową i zdolność kredytową.
• Zgromadź jak najwyższy wkład własny - im wyższy (np. powyżej 20%), tym lepsze warunki kredytu możesz uzyskać.
• Wybierz działkę budowlaną z przeznaczeniem mieszkalnym, najlepiej w obrębie miasta lub aglomeracji.
• Złóż kompletny zestaw dokumentów - braki lub opóźnienia mogą wydłużyć cały proces - lepiej mieć wszystko gotowe wcześniej.
• Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego - pomoże wybrać najlepszą ofertę banku i przygotować wniosek.

Kredyt hipoteczny na działkę to dobre rozwiązanie, jeśli nie masz całej kwoty na zakup. Dobrze dobrana działka, komplet dokumentów i przemyślana strategia kredytowa zwiększają szanse na pozytywną decyzję banku. Pamiętaj że działki są trudniejsze do sprzedaży niż mieszkania - dlatego banki stosują bardziej rygorystyczne kryteria oceny. Przed podjęciem decyzji skonsultuj się z ekspertem i sprawdź kilka ofert - dzięki temu możesz uniknąć kosztownych błędów i spokojnie realizować swoje plany budowlane.